谭浩俊：存款保险制度将与民营银行发展良性互动

　　中国经济网专栏作者谭浩俊认为，存款保险制度出台以后，首先需要突破的就是民营银行发展瓶颈，亦即能否随着存款保险制度的出台，降低民营银行设立门槛，给民营银行成立增加更多通道和空间。不然，没有民营银行的快速兴起，存款保险制度是很难真正推行的。

　　3月12日下午，中国人民银行行长周小川在十二届全国三次会议记者会答记者问时表示：“成立存款保险的机制，各方面条件已经基本成熟，我个人估计，今年上半年就可以出台。”

　　实现存款保险制度，是为了防范银行出现挤兑或破产时，不会对存款所有人产生过大的利益影响。从一些发达国家的成功经验来看，存款保险制度对金融业的市场化发展、服务水平提升、经营风险意识增强等发挥了重要的作用，也推动了金融业结构的不断优化、服务范围的不断扩大。

　　但存款保险制度的实施需要有良好的金融市场环境做支撑，特别需要有较为完善的市场体系和竞争格局。我国到目前为止，把国有的、民营的、城市的、村镇的银行一起加上去，也就3500家左右，且农村信用社一个类型就占了2600多家。同时，5大国有银行的交道规模已占全部银行交道的近50％，利润更是高达60％。也就是说，有没有存款保险制度，这些银行都能通过自身的力量将风险化解掉，存款保险制度对这些银行来说，没有多大意义。

　　由于民营银行发展严重滞后，真正的民营银行只批准了几家，在有政府背景、国有背景的情况下，有几家银行会出现挤兑或破产风险呢？就算出现这样的风险，也有政府托底，根本不需要存款保险制度来保障。那么，银行参与存款保险的热情和积极性也就很难得到激发。

　　存款保险制度出台以后，首先需要突破的就是民营银行发展瓶颈，亦即能否随着存款保险制度的出台，降低民营银行设立门槛，给民营银行成立增加更多通道和空间。不然，没有民营银行的快速兴起，存款保险制度是很难真正推行的。

　　反过来，民营银行的大幅增加，市场竞争的进一步加剧，也会迫使国有银行增强危机感，从而参与存款保险制度的主动性增强，形成良性互动。毕如果国有银行仍然维持现行体制、经营方式和经营理念，就有可能在竞争中被淘汰。

　　政府在对银行的监管和保护方面，也要从现有的只顾国有、不顾其他所有制银行的传统思维中解放出来，把银行推向市场，由市场决定去留。一旦这样的格局形成，存款人的思维也会在市场竞争中得到改变，风险意识增强。

　　存款保险制度即将出台，是民营银行发展的一次机遇。同样，民营银行的快速发展，也是存款保险制度的机会。如果两者能够形成良性互动，那么，这会对金融业的改革和发展将产生强大的推动作用。眼下，经济正面临下行压力，如果能够借存款保险制度的出台，快速发展民营银行，对推动经济复苏也是十分重要的。（中国经济网专栏作者谭浩俊）

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